Πώς να βγείτε από το χρέος

Πώς να βγείτε από το χρέος

Για τους περισσότερους από εμάς, η Πρωτοχρονιά φέρνει αναλύσεις γύρω από δύο πράγματα: Σφίξιμο στη μέση και σφίξιμο των πορτοφολιών, καθώς ο Νοέμβριος και ο Δεκέμβριος φαίνεται να είναι υπέροχος σε όλα τα μέτωπα. Το χρήμα, ιδιαίτερα, είναι δύσκολο να το χειριστείτε, ειδικά εάν έχετε μηνιαία περιστατικά που εμφανίζονται και επαναλαμβάνονται. Farnoosh Torabi , ο οικοδεσπότης του ενημερωτικού και συνομιλητικού ημερήσιου podcast, Έτσι χρήματα , ξοδεύει τα 30 λεπτά για να αναλύσει ένα θέμα χρημάτων μέσω μιας ειλικρινής συνομιλίας με έναν κορυφαίο επιχειρηματικό νου / συγγραφέα / επιρροή. Και την Παρασκευή, ο Τοράμπι - ο ίδιος ένας έμπειρος οικονομικός εμπειρογνώμονας, συγγραφέας και τηλεοπτική προσωπικότητα - απαντά στις πιο επείγουσες οικονομικές ερωτήσεις των ακροατών. Καλύπτει ένα ευρύ φάσμα θεμάτων, και έχει μια ιδιαίτερη ικανότητα για να διαλύσει το χρέος και να βρει λύσεις που πραγματικά λειτουργούν - έχοντας βγει από τη δική της τρύπα $ 30.000 νωρίτερα στη ζωή. Παρακάτω, υπάρχουν μερικές συμβουλές για τον έλεγχο των δαπανών και του χρέους.

Ε & Α με τον Farnoosh Torabi

Ερ



Ποια είναι η πρώτη αιτία χρέους σε αυτήν τη χώρα και πόσοι από εμάς επηρεάζονται;

ΠΡΟΣ ΤΟ

Το χρέος προέρχεται σε μεγάλο βαθμό από τον οικονομικό αναλφαβητισμό, δηλαδή από το να μην ξέρεις πώς να διαχειρίζεσαι σωστά τα χρήματα και τις πιστώσεις, ή πώς να ζεις με τα μέσα και να εξοικονομήσεις χρήματα. Η ιδέα να έχεις κάτι τώρα και να πληρώσεις αργότερα είναι επίσης εξαιρετικά ελκυστική. Δυστυχώς, δεν καταλαβαίνουμε πάντα τις συνέπειες της ανάληψης χρεών και πώς θα μπορέσουμε πραγματικά να το εξοφλήσουμε.



Πολλοί Αμερικανοί έχουν κάποιο είδος χρέους, είτε προέρχονται από πιστωτικές κάρτες, φοιτητικά δάνεια, ένα στεγαστικό δάνειο, ένα δάνειο αυτοκινήτων, ένα προσωπικό δάνειο ή έναν συνδυασμό. Το ιατρικό χρέος είναι επίσης ένα αυξανόμενο βάρος και μια κύρια αιτία χρεοκοπίας στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Ερ

Μπορείτε να εξηγήσετε τη διαφορά ανάμεσα στο καλό χρέος (δηλαδή, ένα υποθήκη που είναι διαχειρίσιμο) και το ανάπηρο χρέος; Ποια είναι τα σενάρια όπου είναι λογικό να δανειστείς χρήματα;



ΠΡΟΣ ΤΟ

Θα μπορούσατε να ονομάσετε ένα «καλό» χρέος ενυπόθηκων δανείων, δεδομένου ότι είναι ένα δάνειο για ένα σπίτι, ένα περιουσιακό στοιχείο που θα μπορούσε να εκτιμήσει μακροπρόθεσμα. Είναι επίσης ένα πλεονέκτημα που έχει τη δυνατότητα να σας εξυπηρετήσει καλά και την οικογένειά σας και να βελτιώσετε την ποιότητα της ζωής σας. Τα φοιτητικά δάνεια με τα σχετικά χαμηλά επιτόκια και την υποστήριξη της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης μπορούν επίσης να θεωρηθούν «καλά».

Μπορεί να έχει νόημα να δανείζεστε χρήματα όταν παρακολουθείτε κολέγιο, αγοράζετε ένα σπίτι ή ξεκινάτε μια επιχείρηση - αλλά πρέπει να είστε έξυπνοι για το ποσό που παίρνετε. Κατά κανόνα, προσπαθήστε να κρατήσετε το φοιτητικό δάνειο να δανείζεται σε όχι περισσότερο από τον εκτιμώμενο αρχικό μισθό σας από το κολέγιο. Για στεγαστικά δάνεια, πηγαίνετε για μια υποθήκη που διατηρεί τη μηνιαία πληρωμή σας σε όχι περισσότερο από το 30% της αμοιβής σας.

Το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου θα εμπίπτει στην κακή κατηγορία. Είναι ένας πιο ακριβός τύπος χρέους λόγω του υψηλότερου επιτοκίου. Και αν πληρώνετε απλώς το ελάχιστο κάθε μήνα, μπορεί να έχετε χρέος για αμέτρητα χρόνια, πληρώνοντας τόκους. Η μεταφορά μεγάλων ποσών χρέους πιστωτικών καρτών μπορεί επίσης να επιβαρύνει σημαντικά την πιστωτική σας βαθμολογία, περισσότερο από ένα στεγαστικό ή φοιτητικό δάνειο.

Αλλά εδώ είναι το θέμα: Η κακή διαχείριση του χρέους - καλό ή κακό - μπορεί να μετατρέψει ακόμη και τα πιο φιλικά δάνεια, όπως τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια χαμηλού επιτοκίου, σε έναν απόλυτο εφιάλτη. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να προκαλέσουν τεράστιες χρεώσεις και ένα υπόλοιπο.

Ερ

Υπάρχουν βασικοί κανόνες ενός μεγέθους για όλους να ξεφύγουν από το χρέος; Κάτι που είναι ιδιαίτερα αποτελεσματικό όσον αφορά την επιτυχή εξοικονόμηση;

πώς να έχεις λαμπερό πρόσωπο

ΠΡΟΣ ΤΟ

Έχω μια λίστα τρόπων για να ξεπεράσω το χρέος που όλοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν.

  1. Αντιμετώπισε τους φόβους σου. Μην αγνοείτε το χρέος σας. Μην προσποιηθείτε ότι δεν υπάρχει. Αντιμετωπίστε την αλήθεια και προσθέστε κάθε δεκάρα που οφείλετε. Εάν έχετε πολλά μικρά χρέη, ίσως να μην γνωρίζετε καν πόσο προσθέτει όλα αυτά. Αυτό μπορεί να είναι τρομακτικό. Αυτό μπορεί να είναι συναισθηματικό. Αλλά η κατανόηση των σκληρών συνεπειών της παραμονής στο χρέος πρέπει να σας δώσει κίνητρο να αντιστρέψετε την κατάστασή σας.

  2. Επίθεση πιστωτικών καρτών. Ξεκινήστε με την κάρτα σας με το υψηλότερο επιτόκιο. Μαθηματικά, αυτό είναι το πιο ακριβό χρέος σας, οπότε είναι καλύτερο να το ξεφορτωθείτε πρώτα. Βάλτε το μεγαλύτερο μέρος του διαθέσιμου εισοδήματός σας προς αυτήν την πιστωτική κάρτα και κάντε το καλύτερο που μπορείτε με τις άλλες κάρτες, μέχρι να εξοφληθεί, πληρώνοντας τουλάχιστον το ελάχιστο στις υπόλοιπες κάρτες. Στη συνέχεια, αρχίστε να είστε πιο επιθετικοί με την επόμενη πιστωτική κάρτα να φέρει το υψηλότερο ποσοστό. Ένας δωρεάν ιστότοπος όπως Έτοιμο για μηδέν μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα σχέδιο δράσης και να παρακολουθήσετε την πρόοδό σας.

  3. Πληρώστε περισσότερα από το ελάχιστο. Ενώ το μηνιαίο δελτίο σας λέει ότι χρειάζεται μόνο να πληρώσετε το ελάχιστο, κατανοήστε ότι με αυτόν τον ρυθμό θα μπορούσατε να είστε χρέος για αρκετά χρόνια και στη διαδικασία να πληρώσετε εκατοντάδες, ακόμη και χιλιάδες δολάρια σε τόκους. Το καλύτερο που πρέπει να κάνετε είναι να πληρώσετε το ελάχιστο διπλό, τριπλό, τετραπλάσιο.

  4. Αναχρηματοδοτήστε. Εάν η υποθήκη σας έχει επιτόκιο 5% ή περισσότερο και σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για τουλάχιστον άλλα τρία έως πέντε χρόνια, μπορεί να είστε ισχυρός υποψήφιος για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας. Ξεκινήστε επικοινωνώντας με τον δανειστή σας και ρωτώντας για τις επιλογές σας. Συγκρίνετε αυτό με άλλες τραπεζικές προσφορές, καθώς και πιστωτικές ενώσεις και μικρότερες τράπεζες, οι οποίες μπορεί να προσφέρουν πιο γενναιόδωρες προσφορές. Βεβαιωθείτε ότι το κόστος δεν υπερβαίνει το όφελος της αναχρηματοδότησης.

  5. Αυτοματοποίηση. Πληρώστε τους λογαριασμούς σας με αυτόματο πιλότο, τα πάντα, από πληρωμές φοιτητικών δανείων έως υποθήκες πιστωτικών καρτών, όλα για να διασφαλίσετε ότι δεν θα καθυστερήσετε τις πληρωμές και θα αντιμετωπίσετε μπαλόνια. Ενδέχεται να λάβετε ανταμοιβή σε ορισμένες περιπτώσεις για την αυτοματοποίηση των πληρωμών. Η αυτοματοποίηση των πληρωμών φοιτητικών δανείων, για παράδειγμα, σας αποφέρει μείωση επιτοκίου 0,25%.

Ερ

Τι πρέπει να κάνουν οι άνθρωποι βραχυπρόθεσμα για να ξεφύγουν από το χρέος; Και μακροπρόθεσμα;

ΠΡΟΣ ΤΟ

Βραχυπρόθεσμα, δώστε προτεραιότητα στο χρέος σας επιτίθεται στα υπόλοιπα με τα υψηλότερα επιτόκια πρώτα. Πληρώστε περισσότερα από το ελάχιστο υπόλοιπο. Ελέγξτε το πίσω μέρος της δήλωσης της πιστωτικής σας κάρτας, όπου ο λογαριασμός θα επισημάνει πόσο καιρό θα χρειαστεί για να βγείτε από το χρέος τα επόμενα τρία χρόνια. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν αυτό το τέχνασμα, αλλά είναι ένας εξαιρετικός χάρτης πορείας για τη χάραξη μιας αποτελεσματικής στρατηγικής επαναπληρωμής.

Στη συνέχεια, προσπαθήστε να αποκτήσετε αργά ένα σύστημα αποπληρωμής αυτού του μηνιαίου υπολοίπου της κάρτας αυτόματα. Ποτέ μην αφήνετε το υπόλοιπο να μεταφερθεί στον επόμενο μήνα.

Και μιλώντας για αυτοματοποίηση, η ρύθμιση αυτόματων εξοικονομήσεων θα σας βοηθήσει να φτάσετε σε έναν υγιή δρόμο για οικονομική επιτυχία μακροπρόθεσμα.

Ερ

Πρέπει να ξεφύγετε από το χρέος να είναι η νούμερο ένα προτεραιότητα ή θα πρέπει ταυτόχρονα να προσπαθήσετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή να δημιουργήσετε ένα ταμείο κολλεγίων για τα παιδιά σας ή να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση; Ποια είναι η λίστα προτεραιότητας;

ΠΡΟΣ ΤΟ

Η αποπληρωμή του χρέους θα πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα, αλλά μην παραλείψετε εντελώς την εξοικονόμηση για μελλοντικούς στόχους. Φροντίστε να πληρώσετε τουλάχιστον το ελάχιστο σε όλα τα υπόλοιπα και λίγο παραπάνω για το χρέος υψηλού επιτοκίου πρώτα. Από εκεί, αφιερώστε ένα μικρό μέρος για εξοικονόμηση για μια βροχερή μέρα και συνταξιοδότηση. Μόλις το χρέος είναι ξεκάθαρο, προσποιηθείτε ότι εξακολουθεί να υπάρχει και συνεχίστε να κατανέμετε την ίδια μηνιαία πληρωμή που βάζετε προς το χρέος προς τους στόχους αποταμίευσης.

Ερ

Μόλις ξεπεράσετε με επιτυχία το χρέος, ποιοι είναι οι βασικοί κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε για να διασφαλίσετε ότι δεν θα επιστρέψετε στο χρέος;

ΠΡΟΣ ΤΟ

  • Περιορίστε τις δαπάνες με πιστωτική κάρτα σε ένα ποσό που μπορείτε εύκολα να εξοφλήσετε κάθε μήνα πλήρως.

  • Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας, ώστε να μπορείτε να γνωρίζετε καλύτερα πού πηγαίνουν τα δολάρια σας. Ακριβώς όπως το να γράφετε τα γεύματά σας όταν προσπαθείτε να διαχειριστείτε το βάρος σας, το να μειώσετε τις δαπάνες σας θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα πού πηγαίνουν τα χρήματά σας. Και αν πρέπει να αλλάξετε πορεία.

  • Αυτοματοποιήστε τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα. Μην χάσετε ποτέ μια πληρωμή λογαριασμού με αυτόν τον τρόπο.

  • Εξοικονομήστε τουλάχιστον το 10% του εισοδήματός σας. Δέσμευση σε ένα πρόγραμμα αυτόματης αποταμίευσης. Αφιερώστε την εξοικονόμηση τουλάχιστον του 10% της αμοιβής σας στο σπίτι σε έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου βανίλιας. Εξοικονομήστε έως ότου επιταχυνθούν περίπου έξι έως εννέα μήνες των εξόδων διαβίωσης. Με αυτόν τον τρόπο, εάν χτυπήσετε ένα τραχύ έμπλαστρο, δεν χρειάζεται να πατήσετε ξανά τις πιστωτικές σας κάρτες και να ζείτε με χρέη.

Ερ

Έχετε αγαπημένες εφαρμογές ή εργαλεία προϋπολογισμού;

ΠΡΟΣ ΤΟ

Μια αυτοματοποιημένη εφαρμογή εξοικονόμησης που είναι πραγματικά ωραία είναι Ψηφίο . Ο ιδρυτής Ethan Bloch σταμάτησε από το podcast μου Έτσι χρήματα για να εξηγήσω περισσότερα γι 'αυτό. Βασικά, είναι ένα αυτοματοποιημένο εργαλείο εξοικονόμησης που διαθέτει επικοινωνία με δυνατότητα κειμένου. Συνδέεται με τον λογαριασμό σας ελέγχου και, στη συνέχεια, η εφαρμογή αναλύει το εισόδημα και τις συνήθειες δαπανών σας για να βρει μικρά ποσά που θα εξοικονομήσει αυτόματα για εσάς. Εάν αποφασίσετε ότι θέλετε να επωφεληθείτε από αυτήν την εξοικονόμηση, μπορείτε να την αφαιρέσετε χωρίς να επιβαρύνεστε με καμία χρέωση.

Συνιστώ επίσης να ελέγχετε το πιστωτικό σας προφίλ τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Μπορείτε να το κάνετε δωρεάν στο Ετήσια πιστωτική έκθεση . Εκεί μπορείτε να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση από καθέναν από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς αναφοράς πίστωσης. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, ειδικά εάν είστε στην αγορά για ένα δάνειο. Η τράπεζά σας μπορεί να σας παρέχει δωρεάν το σκορ σας. Για παράδειγμα, είμαι συνεργάτης χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης Chase Slate και παρέχουν στα μέλη της κάρτας τα πιστωτικά τους αποτελέσματα FICO δωρεάν, μαζί με όλους τους θετικούς και αρνητικούς παράγοντες που επηρεάζουν τα αποτελέσματά τους. Είναι εξαιρετικά χρήσιμο να γνωρίζετε πού βρίσκεστε και τα συγκεκριμένα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε για να βελτιώσετε την πιστωτική σας υγεία. Ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να σημαίνει χαμηλότερα επιτόκια για εσάς και χιλιάδες δολάρια που εξοικονομούνται σε μια ζωή.

Ερ

Έχει νόημα να πληρώσετε έναν οικονομικό προγραμματιστή για να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος; Υπάρχουν δωρεάν πόροι;

ΠΡΟΣ ΤΟ

Ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να είναι πιο κατάλληλο άτομο για να συνεργαστεί για να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος. Το Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικής Συμβουλευτικής και Διεθνής διαχείριση χρημάτων είναι δύο εξαιρετικοί πόροι. Η πρώτη συνάντηση και διαβούλευση είναι απολύτως δωρεάν. Οι σύμβουλοι εκεί μπορούν στη συνέχεια να σας προτείνουν να συμμετάσχετε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών, το οποίο μερικές φορές φέρει ένα μικρό μηνιαίο τέλος. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι εργάζονται για λογαριασμό σας για να τροποποιήσουν το χρέος σας ή να σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος σας με την πάροδο του χρόνου. Εάν είστε πραγματικά δεσμευμένοι, το τέλος ενδέχεται να παραιτηθεί. Υπάρχουν επίσης δωρεάν ιστότοποι όπως Έτοιμο για μηδέν όπου μπορείτε να δημιουργήσετε ένα προσωπικό σχέδιο για να ξεφύγετε από το χρέος. Ο ιστότοπος παρακολουθεί την πρόοδό σας και μπορείτε να παρακολουθήσετε μαζί με την εφαρμογή για κινητά.

Ερ

Έχετε απλές συμβουλές εξοικονόμησης κόστους που μπορείτε να μοιραστείτε;

ΠΡΟΣ ΤΟ

  • Ζητήστε έκπτωση.

  • Αγορά χύμα.

  • Αναζήτηση κωδικών κουπονιών.

  • Αντί να προσπαθώ να μειώσω το κόστος, μου αρέσει να βρίσκω μια πλευρική κίνηση ή να κερδίζω λίγα επιπλέον χρήματα κάθε μήνα. Ιστότοποι όπως TaskRabbit και Gigwalk Προσφέρετε περίεργες δουλειές που μπορείτε να κάνετε γύρω από την πόλη σας με κάποια επιπλέον χρήματα.